Hoe werkt de bankspaarhypotheek:
De bankspaarhypotheek is feitelijk een variant op de inmiddels erg bekende 'gewone' spaarhypotheek. Het belangrijkste verschil zit in het feit, dat u bij de gewone spaarhypotheek de aflossing bij elkaar spaart via een spaarverzekering, terwijl dat bij de bankspaarhypotheek gebeurt via een gewone spaarrekening..png)
Ook binnen de bankspaarhypotheek vindt aflossing dus plaats in één keer, aan het einde van de hypotheeklooptijd (doorgaans 30 jaar).
Om dat mogelijk te maken wordt een afzonderlijke spaarrekening geopend, waarop, met maandelijkse bedragen, het hypotheekbedrag bij elkaar wordt gespaard. Bijzonder is, dat op die spaarrekening een rente wordt vergoed, die even hoog is als uw hypotheekrente. Is uw hypotheekrente 5% dan is ook uw spaarrente 5%.
Die automatische koppeling heeft bovendien een extra voordeel: Bij een gestegen hypotheekrente stijgt eveneens de spaarrente, waardoor u zelf minder op uw spaarrekening hoeft in te leggen en omgekeerd heeft een rentedaling steeds een verhoging van uw spaarinleg tot gevolg.
Gedurende de opbouwfase van uw spaarrekening blijft het spaartegoed (onder bepaalde voorwaarden) buiten de belastingheffing.
Maandlasten:
Uw maandlasten bestaan uit de hypotheekrente, de maandelijkse inleg op de spaarrekening en eventueel de premie voor de overlijdensrisicoverzekering.
Voordelen
- Doordat de hoogte van de maandelijkse inleg afhankelijk is van de hoogte van de hypotheekrente worden relatief stabiele maandlasten bereikt.
- Er bestaat een 100% garantie op de einddatum. Het eindresultaat is dus niet afhankelijk van beleggingswinsten e.d.
- Door het ontbreken van tussentijdse aflossing is het fiscale voordeel maximaal
- Door het ontbreken van een verplichte verzekering is het wisselen van geldgever eenvoudiger
- Doordat de spaarrekening géén verzekering is bespaart U kosten: U bespaart geld!
- De overlijdensrisicoverzekering hoeft niet bij de bank genomen te worden en dus krijgt U de voordeligste verzekering: U spaart geld!
Nadelen
- In een tijd van lage hypotheekrentes, is tevens de rentevergoeding op de spaarrekening laag.
- Indien u binnen de eerste 20 jaren alsnog zou kiezen voor een huurwoning, kunnen er fiscale beperkingen gaan ontstaan.
Belastingvoordeel:
Wie een eigen huis bewoont met hypotheek, mag de betaalde hypotheekrente, onder voorwaarden, aftrekken van het inkomen, voordat er loonbelasting over wordt berekend. Op grond daarvan krijgen de meeste mensen een deel van die loonbelasting terug. Dat kan overigens maandelijks. Hoeveel u terug krijgt hangt af van de hoogte van uw inkomen.
